Помощь при ипотеке от государства в 2024 году
Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Помощь при ипотеке от государства в 2024 году». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Хотя госпрограмма выдачи льготной ипотеки под 8% пока продолжает действовать, уже сейчас получить кредит сложнее. Это связано как с ужесточением правил выдачи (повышение минимального первого взноса до 30%, снижение суммы кредита до 6 млн руб. для всех регионов), так и с изменившимися требованиями банков (оформление только у аккредитованных застройщиков, досубсидирование кредитов застройщиками). «С учетом увеличения первого взноса, возросшего уровня отказов в связи с неоптимальной долговой нагрузкой заемщиков, а также не поддающихся устойчивой корректировке цен на жилье получить льготную ипотеку стало намного сложнее», — пояснил Юрий Беликов.
Застройщики присоединяются к программе субсидирования
Сейчас Сбер совместно с застройщиками ведет активную работу для сохранения широкой доступности льготных программ для жителей. К программе субсидирования уже присоединилось почти 2200 застройщиков по всей стране.
В Сбере уверены: в ближайшее время застройщиков, субсидирующих ставку, станет ещё больше, чтобы клиенты могли выбирать и приобретать недвижимость по льготным программам из максимального числа объектов на рынке.
Информацию о непрекращающейся работе подтверждают сами застройщики.
«ПИК всегда выстраивал и продолжает выстраивать взаимовыгодное сотрудничество с банками-партнерами. Ценообразование в наших проектах динамическое, равно как условия по ипотеке, и все варианты доступны на нашем сайте», — сообщил крупнейший девелопер в России ПИК.
Застройщик Setl Group также участвует в этой работе и вместе с банками ищет решение, которое удовлетворит и клиентов, и строительные компании, и финансовые организации.
«Как ответственный застройщик, мы ищем способы избежать повышения стоимости недвижимости в интересах наших клиентов, при этом ориентируемся на дальнейшее плодотворное сотрудничество с ключевыми финансовыми партнерами и находимся в конструктивном диалоге с ними», — прокомментировали в Setl Group.
Среди партнеров банка, выразивших готовность участвовать в программе субсидирования, — «Страна Девелопмент».
«Ужесточение условий со стороны Банка России на протяжении всего 2023 года сделало выдачу льготной ипотеки невыгодной для многих российских банков. Сбер первым на рынке предпринял меры, чтобы сохранить доступность ипотечных госпрограмм для большей части населения. Мы рады уже много лет быть надежным партнером банка и сегодня за счет участия в программе субсидирования предлагать нашим клиентам низкие ставки на новостройки», — отметил федеральный застройщик.
«Мы совместно со Сбером проработали меры по сохранению доступности ипотечных кредитов для наших клиентов», — рассказали в MR Group.
Ипотека для молодых: помощь от государства
Ипотечный кредит по федеральной программе «Молодой семье — доступное жилье» — своеобразная альтернатива государственной поддержке при покупке собственной жилплощади. Субсидия доступна для пар, в которых обоим супругам менее 35 лет.
В чем особенности государственной программы погашения ипотеки? Минимальный размер субсидирования составляет 30% от стоимости недвижимости для граждан, не имеющих ребенка, и 35% — для семей с детьми. Величина процентов может меняться в зависимости от региона. Полученные средства используются для оплаты первоначального взноса по ипотечному кредиту или для погашения суммы долга.
Получить ипотеку от государства семья может, подав заявку в банк и параллельно заявление на получение льгот, после чего она попадает в специальную очередь. Получить средства на улучшение жилищных условий можно достаточно быстро. А при рождении в семье двойни, тройни или ребенка-инвалида, остаток долга перед банком закрывается полностью.
Возвращаясь к упомянутой ОПК-ипотеке, Ярослав Баджурак отмечает, что такую программу Минпромторг планирует запустить уже до конца 2023-го. «Ее предварительные параметры, предложенные депутатами, схожи с другой профильной ипотекой – для ИТ-специалистов. Ставка от 5%, сумма кредита до 9 млн рублей в регионах до 1 млн жителей и до 18 млн рублей свыше. Финальных критериев пока нет, но есть вероятность, что по этой программе люди смогут брать кредиты не только на новостройки и индивидуальное строительство, но и на «вторичку» там, где нет массового возведения многоквартирных домов».
На примере ОПК-ипотеки государство, по словам Ярослава, выделяет стратегически важные для страны отрасли и стимулирует их сотрудников льготным жилищным кредитованием.
Юлия Маркина тоже предполагает, что властями будут дополнительно разработаны льготные программы для сотрудников оборонно-промышленного комплекса. Вполне логично, по замечанию Юлии, и появление программ для улучшения жилусловий участников СВО и их семей, которые активно поддерживается государством.
«Перезагрузка» военной ипотеки
Не исключен, по словам Ярослава Баджурака, и пересмотр подходов к такой узкопрофильной льготной программе, как военная ипотека. Причина тому – необходимость стимулировать граждан к службе в рядах вооруженных сил.
«Возможно, здесь произойдет «перезагрузка» прежде всего в правилах назначения ставки. Кажется логичным, что она должна устанавливаться законодательно – постановлением правительства – и не зависеть как сейчас от конъюнктуры рынка. Тем более не улетать в космос как проценты по рыночной ипотеке следом за ключевой ставкой ЦБ, как это происходит сегодня. Мы видим, что средняя ставка по классической военной ипотеке стала двузначной – 11,34%. Лишь благодаря тому, что часть кредитов банки предлагают военным под 6% (по семейной) или под 8% (по льготной) проценты по военной ипотеке не пробивают «потолок» в 17-18%. Но, как мы помним, после 1 июля 2024 года госпрограммы могут завершить. Поэтому вопрос с военной ипотекой государству придется решать», – считает Ярослав Баджурак.
Кто имеет право на помощь при ипотеке?
Государственная помощь при ипотеке в 2024 году доступна широкому кругу граждан, удовлетворяющих определенным условиям. Право на получение поддержки имеют:
| 1 | Граждане Российской Федерации, достигшие 18-летнего возраста |
| 2 | Семьи с детьми (однодетные, многодетные), в том числе одинокие родители |
| 3 | Молодые семьи, оформившие брак не более 3-х лет назад |
| 4 | Необеспеченные жильем граждане |
| 5 | Граждане, желающие улучшить свои жилищные условия |
Однако точные условия получения помощи и требования к заявителям могут быть уточнены в региональном офисе Фонда социальной ипотеки или других уполномоченных организациях. При подаче заявки на помощь по ипотеке рекомендуется иметь все необходимые документы и быть готовым к прохождению процедуры проверки и оценки жилищных условий.
Какие изменения ожидаются в 2024 году?
В 2024 году ожидается введение новых правил и условий для получения помощи от государства при ипотеке. Основные изменения коснутся таких аспектов как:
1. Увеличение максимальной суммы займа. Согласно планам правительства, в 2024 году будет увеличена максимальная сумма займа, которую можно получить при помощи государственной программы по ипотеке. Это позволит многим гражданам приобретать более дорогие жилье и улучшить свои жилищные условия.
2. Снижение процентной ставки. Одной из ключевых целей программы помощи при ипотеке является обеспечение доступности жилья для населения. В 2024 году планируется снижение процентной ставки по государственной программе, что сделает ипотечные кредиты более выгодными для заемщиков.
3. Расширение списка категорий граждан, имеющих право на помощь. В новом году правительство планирует расширить список категорий граждан, имеющих право на получение помощи при ипотеке. Это откроет возможности для более широкой аудитории и поможет большему количеству людей решить жилищные вопросы.
4. Упрощение процедуры получения помощи. Одной из главных задач, которые ставит перед собой правительство, является упрощение процедуры получения государственной помощи при ипотеке. В 2024 году планируется внедрение новых механизмов и технологий, которые сделают процесс более простым и понятным для заемщиков.
Ожидается, что эти изменения значительно повысят доступность ипотечного кредитования, помогут гражданам получить лучшие условия для приобретения жилья и сделают процесс получения помощи от государства более простым и удобным. Все это способствует развитию рынка недвижимости и улучшению жилищных условий для населения страны.
Ипотека с государственной поддержкой — это, прежде всего снижение финансового нажима в виде субсидии на проценты банковской ставки в момент оформления займа под жильё от строительной компании.
На 2024 год разработано несколько вариантов поддержки от государства кредитов для приобретения жилой недвижимости:
- Дотирование государством ставки под ипотеку;
- Выдача займа под сертификат материнского капитала;
- Госсубсидия социального займа для многодетных семей;
- Госпрограмма займа для молодой семьи;
- Ипотечный вариант под 6,0%;
- Льготное кредитование по программе для военнослужащих и вышедших в запас;
- Реструктуризация займа при помощи и поддержке со стороны государства.
Для того чтобы оформить ипотеку с господдержкой в Сбербанке РФ, или же в другом банке, который работает с правительственными программами льготного финансирования граждан, нужно предоставить оригиналы документов, а также качественно снятые с них копии.
Список нужных документов:
- Паспорт заявителя — в данном документе должны быть вклеены все необходимые фотографии, а также указано гражданство РФ и проставлено место временной регистрации на территории РФ, или же указано место постоянной прописки;
- Справка о заработной плате, что выдается работодателем и в которой проставлен заработок за последние 6 месяцев;
- ИНН — данный документ имеет любой гражданин государства;
- Если кредитование на льготных условиях, производится для военнослужащего заявителя, тогда обязательно к документам приложить военный билет;
- Вся документация на жилплощадь, для которой выдаётся ипотека (копии документов, предоставляет застройщик);
- Если ипотеку берёт молодая семья, или же в ипотеке участвуют оба супруга, тогда нужно представить документ, подтверждающий их семейный статус и вступление их в законный брак;
- Если семья, участвующая в ипотеке с господдержкой, имеет в своем составе детей, тогда нужно предоставить на них документы, что подтверждают их рождение;
- Если в ипотеке участвуют супруги вместе, тогда документы о своих доходах должны представить оба;
- Также банки могут затребовать еще документы, что удостоверят Вашу личность — загранпаспорт, или же водительское удостоверение;
- Документ, где подтверждено внесение авансового взноса за ипотеку;
- Некоторые банки могут дополнительно потребовать некоторые документы, чтобы убедиться в платежеспособности заявителя на ипотечный заем с государственной поддержкой.
Как происходит реструктуризация ипотеки в 2024 году?
Следует обратиться в банк, выдавший потеку, с заявкой на помощь государства. Если банк примет ваши аргументы и вынесет положительное решение, то долг по кредитному договору может значительно сократиться:
- Максимальная сумма поддержки. Банк может списать в счет погашения долга сумму сразу или уменьшить платежи на несколько месяцев. В процентном выражении уменьшение может составить 30% от суммы оставшегося непогашенным кредита, но не более 1 500 000 рублей. Эти средства выделяются государством и зачисляются на счет банка.
- Хорошей идеей стала возможность предоставления должнику кредитных каникул. Срок их может составлять до 1,5 лет, в течение которых планируется, что человек может подыскать себе работу с достаточной оплатой труда, немного оправиться и снова стать платежеспособным по ипотеке.
- Также банк может предложить снижение процентной ставки до 11,5% годовых.
Многие банки участвуют в программе реструктуризации ипотеки с государственной поддержкой, идут навстречу заемщикам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. После того, как человек соберет все документы и обратится с заявлением, банк сам передает их в Дом.рф (ранее АИЖК).
Большинство банков прошли аккредитацию в Дом.рф, остается лишь уточнить, соответствуют ли заемщик и объект кредитования всем требованиям, предъявляемым государством для участия в программе.
Ответы на часто задаваемые вопросы
В процессе оформления субсидирования ипотеки граждане могут столкнуться с непониманием некоторых вопросов.
Вопрос 1. Имею ли я право на снижение ставки по ипотеке, если у меня нет детей?
Ответ 1. Государственная поддержка в виде субсидирования ипотечной ставки предоставляется молодым специалистам, семьям с детьми, государственным служащим и работникам бюджетной сферы. Если вы относитесь к одной из перечисленных категорий, то вы можете претендовать на снижение ипотечной ставки.
Вопрос 2. Куда обращаться для получения субсидированной ипотеки?
Ответ 2. Самая конечная инстанция – это банк. Но прежде, чем его посетить, нужно подтвердить право на получение помощи. Оформление государственной помощи происходит в следующих ведомствах:
- молодежная организация;
- местная администрация;
- ПФ РФ;
- Департамент строительства и жилищных отношений.
В 2024 году в рамках программы поддержки ипотеки предусмотрена мера по индексации ставок по ипотечным кредитам. Это означает, что процентные ставки будут пересматриваться и корректироваться в зависимости от индекса изменения цен на жилье.
Индексация предоставляет возможность более точно отображать изменения стоимости жилья, что позволяет банкам и кредиторам устанавливать более реалистичные процентные ставки. Таким образом, заемщики смогут получить ипотеку под более выгодные условия.
Индексация ипотеки будет осуществляться на регулярной основе, например, раз в год или раз в полгода. Величина изменения процентных ставок может быть связана с индексом изменения цен на жилье с определенным коэффициентом.
Использование индексации в программе поддержки ипотеки позволит подстраивать ставки под текущие рыночные условия и более точно отражать величину ежегодного изменения стоимости жилья. Это позволит сделать ипотечные кредиты более доступными и привлекательными для потенциальных заемщиков.
Поддержка вторичного рынка недвижимости
В 2024 году государство придает особое внимание поддержке вторичного рынка недвижимости. Для этого введены несколько программ, способствующих улучшению условий приобретения ипотечного жилья.
Приобретение жилья на вторичном рынке нередко является предпочтительным вариантом для многих граждан. Однако, существующие финансовые ограничения или сложности с получением кредитов могут затруднять реализацию этих планов.
В рамках программы «Вторичный выбор» государство предоставляет гарантии по ипотечным кредитам на вторичный рынок недвижимости. Это снижает финансовый риск для банков, что позволяет им предоставлять более выгодные условия кредитования, такие как более низкая процентная ставка или увеличенный срок кредита.
Также, в 2024 году будет действовать программа «Обмен квартир». Это программа позволяет заемщикам, уже имеющим ипотечный кредит, обменять свою текущую недвижимость на другую, с меньшей процентной ставкой или более выгодными условиями кредитования. При этом, государство участвует в финансировании процесса обмена, что делает его более доступным для клиентов.
Еще одной программой, способствующей развитию вторичного рынка недвижимости, является ипотечное страхование. В рамках программы «Защита жилья» государство предоставляет гарантии по ипотечным кредитам. Это делает ипотечное кредитование на вторичном рынке более доступным для граждан с низким уровнем доходов или недостаточным первоначальным взносом.
| Программа | Цель | Условия |
|---|---|---|
| Вторичный выбор | Повышение доступности ипотечного кредитования на вторичном рынке | Гарантии по ипотечным кредитам |
| Обмен квартир | Улучшение условий кредитования для заемщиков существующих ипотечных кредитов | Финансирование государством процесса обмена |
| Защита жилья | Снижение рисков при ипотечном кредитовании на вторичном рынке | Гарантии по ипотечным кредитам |
Реализация данных программ позволит увеличить доступность ипотечного кредитования на вторичном рынке недвижимости, улучшить условия кредитования и сделать процесс приобретения жилья более прозрачным и удобным для граждан.
Право на такую помощь есть у семей, в которых третий или последующий ребенок родился после 1 января 2019 года. Если семья стала многодетной ранее этой даты или еще не имеет третьего ребенка, не беда — для получения поддержки пополнить семейство можно до 31 декабря 2022 года. Именно такой срок обозначен в программе.
При этом сам кредитный договор должен быть заключен до 1 июля 2024 года. Но это не означает, что для получения выплаты нужно обязательно брать новую ипотеку. Воспользоваться субсидией можно и для действующего кредита, причем даже рефинансированного.
Закон не устанавливает ограничений по возрасту заемщиков ипотеки, но они должны быть гражданами России. Также не оговаривается возраст старших детей, они в том числе могут быть совершеннолетними. Многодетная семья может быть полной или только с одним родителем — государство это никак не регламентирует.
Дети могут быть рождены в разных браках или быть усыновленными, причем важна дата именно рождения приемного ребенка, а не его усыновления.
Семья может рассчитывать на сумму до 450 тыс. рублей, но не больше остатка задолженности по ипотеке. Субсидия предназначена для погашения основного долга, но если задолженность составляет меньше 450 тыс. рублей, то оставшаяся часть средств направляется на погашение процентов, начисленных за пользование кредитом.
Важно, что получить выплату можно только один раз. Если при рождении третьего ребенка семья, допустим, воспользовалась только частью этой суммы, то при рождении четвертого и оформлении новой ипотеки получить неиспользованный остаток субсидии не получится. Также нельзя обналичить эти средства или потратить их на какие-либо другие цели.
При этом, согласно условиям программы, просроченная задолженность по ипотеке не препятствует получению поддержки.
Вопросы с оформлением могут возникнуть, когда один из супругов является многодетным родителем, а второй — нет. Например, у супруга в нынешнем браке после 2018 года рожден второй ребенок, а у супруги это третий ребенок. Важно, чтобы именно она была заемщиком или созаемщиком по кредиту, отмечает заместитель руководителя ипотечного департамента федеральной компании «Этажи» Татьяна Решетникова.
Если в такой ситуации супруга является только поручителем, а заемщиком — супруг, который не является льготником, то воспользоваться государственной субсидией не получится.
А 2 июля премьер-министр РФ Михаил Мишустин подписал постановление, позволяющее многодетным получать компенсацию для погашения кредита, взятого не только на покупку жилья, но и на его строительство и даже на выкуп долей (в квартире или доме), если в результате весь объект недвижимости переходит в собственность семьи.
Получить компенсацию смогут не только новые многодетные заемщики, но и те, кто взял ипотеку до введения новых норм.
Сейчас в выплате также отказывают, если ипотечный кредит взят на приобретение жилья вместе с неотделимыми улучшениями, ремонтом или страхованием. Кроме того, программой не предусмотрена поддержка по кредитам, взятым на строительство индивидуального жилья. Однако эту ситуацию правительство намерено исправить в ближайшем будущем. Для этого Минфин и ДОМ.РФ при участии Минстроя разработали законопроект, который расширит цели ипотечного кредита по государственной программе.
В среду, 23 декабря, Госдума приняла законопроект в первом чтении.
Помимо ипотеки под строительство дома изменения распространятся на покупку незавершенного объекта индивидуального жилищного строительства. Многодетные семьи, оформившие кредиты на жилье с неотделимыми улучшениями, ремонтом или страхованием имущества и ответственности, смогут получить выплату, даже если такую ипотеку они взяли до вступления новых поправок в силу.
Поддержкой также смогут воспользоваться семьи, которые покупают долю в праве собственности на жилье, если в результате сделки объект будет полностью в собственности многодетного родителя. Заемщики также смогут воспользоваться субсидией для оплаты паевого взноса члена жилищно-строительного кооператива, если разрешение на строительство такого дома получено до дня вступления в силу федерального закона №175 от 1 июля 2018 года (о внесении изменений в закон об участии в долевом строительстве).
Таким образом, у многодетных семей появится больше возможностей получить 450 тыс. рублей на погашение ипотеки, подчеркнули в пресс-службе Минфина. По словам председателя комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолия Аксакова, закон может быть принят в начале 2021 года.
Благодаря этому количество претендующих на субсидию многодетных семей увеличится примерно на 10%, подсчитали в ДОМ.РФ. Для сравнения — на середину декабря 2020 года за все время действия программы многодетные семьи подали свыше 127 тыс. обращений за выплатами на погашение ипотечного долга. ДОМ.РФ удовлетворил около 105 тыс. заявлений на 46,3 млрд рублей. Отказ получили 17,6 тыс. семей.
С принятием поправок в закон будут устранены основные причины отказов и их доля значительно уменьшится, уверены в ДОМ.РФ.
Условия получения помощи военнослужащим
Господдержка военнослужащих регулируется законом № 117-ФЗ и Приказом Минобороны № 245.
Согласно этим нормативным актам, военнослужащие могут поучаствовать в НИС — накопительно-ипотечной системе. Эта система подразумевается перечисление средств из государственного бюджета на именные счета. Размер накопительного взноса составляет почти 300 тыс. руб.
Ежегодно происходит индексация этой суммы на основании уровня инфляции.
Первые 20 лет военный вправе потратить полученные средства исключительно на покупку жилья. В дальнейшем деньги могут быть потрачены и на другие потребности. Использовать накопленную сумму на первый взнос по ипотеке можно после трех лет участия в НИС.
Государственная программа позволяет купить жилье как на вторичном, так и на первичном рынке. Также позволяется приобрести дом с земельным участком, или же его часть. Купленная недвижимость может быть в любом регионе страны — никакой привязки к военной части не существует.
Военнослужащий заключает договор займа с Росвоенипотекой. Кредит платит государство, но согласно условиям, человек должен вернуть часть средств, если не прослужит 20 лет.
До того времени, пока он не вернул средства, жилье будет в залоге у государства. Также используется механизм двойного залога, когда квартира одновременно заложена государству и банку, пропорционально средствам, которые еще нужно вернуть.
Без согласия залогодержателей недвижимость нельзя подарить или продать, но можно будет там жить, прописаться и прописывать других лиц.